Decyzja o zaciągnięciu kredytu to dla wielu osób jeden z najważniejszych kroków finansowych w życiu.

Reklamy banków kuszą niskim oprocentowaniem, szybką decyzją i „ratą dopasowaną do możliwości”. W praktyce jednak całkowity koszt kredytu bywa znacznie wyższy, niż sugeruje to oferta na pierwszy rzut oka. Wiele opłat i warunków ukrytych jest w tabelach, regulaminach i zapisach drobnym drukiem. Poniżej omawiam najczęstsze ukryte koszty, o których banki rzadko mówią wprost.

Prowizja za udzielenie kredytu

Jednym z podstawowych, a często bagatelizowanych kosztów jest prowizja za udzielenie kredytu. Może ona wynosić od 0% do nawet kilku procent wartości zobowiązania. Czasami bank reklamuje kredyt jako „bez prowizji”, ale jednocześnie podnosi oprocentowanie lub wymaga wykupienia dodatkowych produktów. W efekcie klient i tak ponosi wyższy koszt, tylko w innej formie.

Obowiązkowe ubezpieczenia

Banki bardzo często uzależniają przyznanie kredytu od wykupienia ubezpieczenia na życie, od utraty pracy lub ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Składki bywają doliczane do raty albo pobierane z góry, co znacząco zwiększa całkowitą kwotę do spłaty. Co istotne, nie zawsze są to ubezpieczenia niezbędne – często chronią one głównie interes banku, a nie kredytobiorcy.

Rrso a realny koszt kredytu

W reklamach banki eksponują niskie oprocentowanie nominalne, jednak kluczowym wskaźnikiem jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. To ona uwzględnia prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty. Problem polega na tym, że RRSO bywa podawane małym drukiem lub dla przykładowych, trudnych do porównania warunków. Klient, który skupia się wyłącznie na oprocentowaniu, może zostać wprowadzony w błąd.

Opłaty za wcześniejszą spłatę

Wielu kredytobiorców zakłada, że jeśli ich sytuacja finansowa się poprawi, będą mogli spłacić kredyt wcześniej i zaoszczędzić na odsetkach. Tymczasem banki często pobierają prowizję za wcześniejszą spłatę, szczególnie w pierwszych latach trwania umowy. Może to skutecznie zniechęcić do nadpłacania zobowiązania.

Koszty przewalutowania i spread walutowy

W przypadku kredytów walutowych lub kart kredytowych używanych za granicą pojawiają się dodatkowe koszty związane z przewalutowaniem. Banki stosują własne kursy walut, mniej korzystne niż rynkowe, a różnica ta – tzw. spread – stanowi dla klienta ukryty wydatek, który w dłuższej perspektywie może być bardzo odczuwalny.

Cross-selling i produkty dodatkowe

Częstą praktyką jest uzależnianie atrakcyjnych warunków kredytu od założenia konta osobistego, karty kredytowej lub regularnych wpływów wynagrodzenia. Same w sobie produkty te mogą generować opłaty miesięczne, o których klient nie zawsze myśli w kontekście kosztu kredytu. Po kilku latach okazuje się, że suma tych drobnych opłat jest znacząca.

Zmienne oprocentowanie i ryzyko wzrostu rat

Kredyty o zmiennym oprocentowaniu na początku wydają się tańsze, ale niosą ze sobą ryzyko wzrostu rat w przyszłości. Banki rzadko akcentują ten aspekt w materiałach marketingowych, a dla kredytobiorcy oznacza to potencjalnie wyższe koszty, na które nie zawsze jest przygotowany – http://www.strzylak.pl.

Dlaczego warto czytać umowę dokładnie?

Ukryte koszty kredytu nie zawsze są efektem złej woli banku – często wynikają ze skomplikowanej konstrukcji produktów finansowych. Jednak to na kliencie spoczywa obowiązek dokładnego zapoznania się z umową, tabelą opłat i regulaminem. Porównywanie ofert, zadawanie pytań doradcy i liczenie całkowitego kosztu kredytu pozwala uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek i świadomie podjąć decyzję finansową.